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老家伙

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发表于 2016-5-27 10:15:29
哈,也许对坛的你们,这个有点早,不过多增长点知识也是好,偶然看到的一个帖子

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作者84年,33岁了,银行从业8年,目前负责授信审批,说简单一些就是批贷款的。

想聊聊关于我们周围生活的金融,先说说通货膨胀吧,

在国际经济大通缩的环境下,我们国家是流动性极度匮乏的通货膨胀,很有意思的一件事,也很可悲。

我们的通货膨胀是货币超发 而市场流动性紧张,钱去了哪里?

近3年所有行业都缺现金流,经济环境不好的时候银行的储蓄任务更好完成,而3年前做银行同业利率最高到多少?一分多!

我们国家的百姓爱储蓄,不消费,因为消费不起!房价、教育、医疗是人民头上的新三座大山,有一卡车的专家预言房价会下跌,而且政府也在吵去库存,市场经济中的特例供大于求而造成的涨价全世界也仅有的笑话。房价上涨隐瞒的是什么?地方债!债市低迷政府信誉大打折扣,本届玩起了供给侧改革,等新名词然并卵!经济形态是社会意识的落脚点,我们没有谷歌苹果等公司的根本原因是,快餐社会的功利性!快餐社会,金钱主义思潮的产生是人民物质贫乏,两者相互影响,政治体制推波助澜,所以中国没救,至少近期没救!什么时候能改变?当你的孩子的理想不是长大后当官赚大钱的时候!

我们的政治体质是本源,我们反腐!但是反的是他们自己的既得利益,没有监督没有约束的权力,可能吗?绝对的权力导致绝对的腐败!对面的台湾人告诉我们,中国人是可以繁荣富强的,是可以正儿八经的生活的,而不是傻逼的新婚之夜抄X章。

有点跑题,通货膨胀最简单的例子是你将10万元存入银行一年之后你会发现你这10万元的购买力没有抵御通货膨胀(cpi)而造成的购买力下降。那么如何抵御通货膨胀带给你的资产贬值呢?我个人给出以下建议:

1、购置用于居住的房产,这里是用于居住满足居住需求就可以,决定房产价值的唯一要素:地理位置、地理位置、地理位置。

2、适当负债,我们行有推出相关贷款年息6.5左右,月息可能平均在5厘左右,也就是10万元的贷款每月需要支付500元的利息支出。这个适度负债用来干什么?可以让银行的钱用于投资市场上钱,月息5厘的基本是超低成本的,如果你的月收益能到达8厘你的投资是有收益而且与通胀是持平的,至于如何让钱到达8厘以上的收益,这个我想不用我教你,有门路的自然有,没有门路的你也不一定贷的出来。

3、做基金或者股票定投,截止今天上证还在2800点,如果你计算过复利投资你应该知道我说的是什么意思。

4、做什么行业?楼主去年开过一个饭店,不是很好,现在想来如果你想投资我大概可以通过每年的政府报告帮你分析,目前如果你想小投资的话我给你的建议是关于民生的快速流通领域。

5、关于股市,不想多说,我只能告诉你认真的学习一下技术,在进入市场前先问问自己你明白:什么是股市的上涨和下跌吗?

下面说说股票的一些个人见解


1、择时买入远比买点重要,比如在今年2月底开始准备资金3月到4月会有一个不错的收益,同理在2009年年底,2014年年底都是赚钱的时候,随便买随便赚。

2、短线技巧需要盘感,需要大量的复盘和实践去验证,换句话说是需要交学费的,新手多看少干股市的交易机会多了去了。

3、建立自己的交易体系和逻辑,这个很难,说实话我个人玩股票快10年也才摸索出一点点,也还需要时间去验证。

4、如何在市场立于不败?说实话股市是一个面对自己的地方,面对自己的贪婪、面对自己的恐惧、面对自己人性中的种种弱点。

5、T+0,市场中的人总在说高抛低吸,我跟一个小兄弟聊天我问他,你明白什么是股市的上涨和下跌吗?大家也可以问问自己你清楚吗?

6、别被当韭菜,市场永远是属于少数人的,你要知道你赚的钱是别人的割肉钱,在不违反大势的情况下,勇敢的利用你身边的韭菜去判断说简单点,大部分人都炒股票的时候你远离股市,大部分人套牢不动的时候你需要勇敢的冲锋!


下面说说银行业的收入:

楼主之前是做信贷员出身7年左右的时间,月均收入10K左右,贷款规模7年到4个亿左右,不良贷款60万元。
工作调动到授信之后,一开始月均也能7K到8K左右,因为我们是内陆的一个地级市,经济相对不是那么发达,所以没有大家想的待遇那么好,不过收入也还算不错。不过最近不行了。

银行的工作说实话是条狗都能干了,尤其是行长领导们,他们的最主要责任首先是不出事,然后才是业绩增长。

银行那里的收入比较高?对公业务尤其是票据、信贷、保险理财,但是高收入就基本面对的是高强度或者高风险,所以别羡慕别人工资高。


下面是关于人民币和美元

2014年3月的时候我鼓励办公室的同事去购买美元,有几个同事一直在长期购买,后来人民币持续暴跌央行坐不住了,限制了很多的美元购买渠道并且在国际金融市行上狙击了一批做空的投机资金,我们国家的外汇储备一下也少了很多,长期来看人民币会持续走低,但是我们的百姓没有相关的购买渠道,如果你还能购买可以考虑每月购买,也可以抵御通货。

下面说说基金和各种宝理财
基金的本质是什么?本质是筹集大量的资金去做一件提前标的好的事情,基金可以分为多种,货币基金、股票基金,债券基金,综合性基金等,股票基金浮动大,也是我们最被熟知的一种,拿你的钱去炒股本质还是你自己买股票了,我们国家公慕基金太不要脸,手续费管理费不说关键还拿你的钱给别人高位接盘,只有在年底的时候做做业绩所以楼主并不看好各位购买基金,我本人也不买。

说说理财,e租宝出来的时候我有点诧异,融资租赁可以有那么高的收益吗?扯淡,摸着良心说我不敢相信,3m,各种币,本质上都是骗人的,我有个群里面有几百人只要是有人发上面这种广告的全部踢了。
银行的理财产品,年收益目前我知道的是4.5左右,这部分钱干嘛了?信托,保险,基金,股票,货币,这些分为保本和非保本,购买的时候一定问清楚。亲爹马云的余额宝就是货币基金,但是马云改变了银行,互联网金融的本质是人们的需求,银行自大你们围绕我转,下一个5年一定是消费金融和全民信贷的发展期,互联网金融会淘汰一部分银行和银行功能,也有以后大部分的城市会出现这样一个大厅,里面网商银行,微众银行等好多网金一起办公因为节约人工成本和场地成本。

普通人理财真的是很难,如果你没有这种意识又有点悲哀,我曾经给一个大户出过一份理财计划书本金1000万,年收益率8%以上,人家看不上最后的结果是什么?给了我300万,让我在5000点的时候帮他选一只股票,结果你们知道目前深套,大户说无所谓,拿着!


下面说说房价

配置美元是为了抵御通货膨胀,利息意义不大,房地产不是开发商绑架的,而是政府绑架了国民,房价下跌意味着固定资产贬值,固定资产贬值意味着数量惊人的地方债无法置换,政府违约怎么办?房价在市场经济中出现了多年的顶背离,除了北上广深迟早会跌,政府放开二胎等等措施都是为了自救,还有就是房产税遗产税会被征收,因为社会矛盾积攒到一定程度上,转移的方向有两条,一是社会财富的二次分配,二是战争

下面说说贷款:
银行的贷款可以划分为几类:个人贷款、对公贷款、项目贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款、个人经营性贷款、政策性贷款、信用贷款、抵押贷款等。以上都是按照贷款的不同属性进行划分的不全为并列关系。关于涉及到个人的一般是:经营性贷款、消费贷款两类。目前的银行基本都采用统一授信的方式,仅有少量农信社网点分散但是是一级法人,银行授信的标准主要参考:收入、资产、负债、征信、其他软信息。说了这么多下面根据cler的需求重点讲讲房贷和个人消费贷款。

房屋按揭贷款大家主要需要注意的是首付比例、贷款利率是否有上浮和下浮我们这里最低目前房贷利率可以打9.5折、还款方式中长期贷款的还款方式分为:等额本息、等额本金、按其他约定还款法。主要是前面前面两种,等额本息每月偿还固定贷款本息,等额本金是每月偿还固定本金。看账面利息汇总10年期贷款等额本金所产生的利率要远低于等额本息,但考虑通货膨胀率和资金使用率我个人建议在做按揭时候一定选择等额本息,如果您有提前还款的打算10年期贷款最佳提前结清时间一定是7年以后,切记。

个人消费贷款:本段主要讨论无抵押的纯信用消费贷款:这个是未来5年互联网金融和银行之间打仗争抢客户的一个重点金融方向,银行有银行的优势我们利率低,互联网说我方便,按照目前的形式我觉得大可不必在互联网上申请相关消费贷款,因为贷款的本质还是要看利率也就是你的资金成本,除非你用钱特别着急。

前文提到适度负债,这个比例我大概能告诉你所谓适度就是不能超过你月收入的55%,这个数据是银行精算出来的别问我,我也不知道。举例我和爱人月均收入6000元,我们计划3年的负债计算利息和还款方式我给予的合理适度负债是3年10万元。别怕银行现在的日子也不好过,只要你没有相关不良信息,收入稳定大胆去银行申请,大概率可以申请办理下来,要干活了先说到这里。

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发表于 2016-5-27 22:17:47
很认真的看完了...除了中间睡了一觉~
爱你,永不能忘!CASU!
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发表于 2016-5-30 10:47:46
我只看到了要找银行借钱……哈哈
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发表于 2016-5-30 14:39:40
巨脚怪 发表于 2016-5-30 10:47
我只看到了要找银行借钱……哈哈

哈,你看到重点
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发表于 2016-6-1 10:48:44
作为一只小一点的金融狗,很好奇作者是哪位老兄
车友家天下
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发表于 2016-6-2 10:59:56
夕子 发表于 2016-6-1 10:48
作为一只小一点的金融狗,很好奇作者是哪位老兄

我也不知道呀
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发表于 2016-6-6 11:07:41
计算机专业表示完全看不懂,但感觉很厉害的说,看来大学期间有必要学一下相关知识
以有涯随无涯
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发表于 2016-6-7 16:55:53
so 发表于 2016-5-30 14:39
哈,你看到重点

银行那点利息太微不足道了    长期贷款绝对是明智之选   尤其是考虑到现在货币发行+通货膨胀   10年前的100块购买力感觉都块赶上现在300块了    不知道下一个十年,购买力会变得如何
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